Est-il encore temps de renégocier son prêt immobilier

Lorsque les taux d’intérêt baissent, on peut légitimement se demander si cela vaut le coup de renégocier ses crédits en cours, et en particulier son prêt immobilier.

Dans quelles conditions est-il intéressant de renégocier son prêt immobilier ?

1. Plus le différentiel entre le taux d’origine et le taux actuel est important, plus il est intéressant de négocier.

   Point de repère : on considère qu’un point de différentiel est nécessaire pour que la négociation soit rentable. Mais ce n’est qu’un point de repère !
   Dans tous les cas, il vous faudra calculer le coût de votre crédit avec et sans négociation pour être fixé (voir plus bas dans cet article).

2. Plus le crédit est récent, plus la négociation est intéressante.En effet, en début de crédit, l’essentiel de l’échéance est constituée du paiement des intérêts (et non du remboursement du capital).
   C’est le loyer de l’argent que l’on vous a prêté, de l’argent payé « en pure perte » – sans que votre dette (le capital) diminue pour autant.
   Mieux vaut donc renégocier son prêt avant d’avoir versé trop d’intérêts, qui renchériront d’autant le coup global de votre crédit.
3. Plus la durée totale du crédit est longue, plus une renégociation a des chances de faire baisser vos mensualités ou la durée globale de votre crédit.

Comment savoir si les nouvelles conditions que l’on vous propose sont intéressantes ?

En matière d’argent, il n’existe qu’une seule règle pour savoir si une affaire est une « bonne » affaire.
Et savoir si une renégociation est intéressante ou pas : il faut compter !

Dans le cas d’une renégociation, voici ce que vous devrez identifier ou calculer :

• A identifier sur votre échéancier actuel : le montant des intérêts et des primes d’assurance (décès – invalidité) pour l’ensemble du prêt (total 1)
• A calculer : le total des intérêts déjà versés pour le prêt en cours + les frais de transfert du crédit d’un établissement à l’autre + la somme des intérêts et des primes d’assurance du prêt envisagé (à retrouver sur l’échéancier proposé par le nouvel établissement) (total 2)
• Comparer !Si le total 1 est inférieur ou égal au total 2, vous n’avez rien à faire … votre crédit actuel est plus rentable que la proposition de crédit renégocié.
  Si le total 2 est inférieur au total 1, à vous de définir à partir de quel montant vous trouvez que le jeu en vaut la chandelle : allez-vous rentrer dans un processus de négociation forcément un peu pénible pour économiser 1000 €uros sur 10 ans (soit 100 €uros par an), ou fixez-vous la barre à 500, 1000 ou 2000 €uros par an ?

 

 

 

 

Nathalie Cariou